ביטוח משכנתה

הלוואת משכנתה בדרך כלל הינה הלוואה גדולה מאוד. החזר הלוואה כזו מצריך זמן רב וכרוך בקבלת סיכונים בלתי מבוטלים הן מצד הבנק המלווה הן מצד הלווה. לא ייפלא אפוא כי תנאי ההלוואה נקבעים בהתחשב בפרמטרים רבים. למשל, סכום ההלוואה, גילו של הלווה, מצב בריאותו (עם חיתום או בלעדיו, בהתקיים תנאים מסוימים), אורח חייו ועוד נסיבות אישיות, וכמו כן מדד המחירים לצרכן. לפיכך, בדרך כלל מי שהחליט לבקש הלוואת משכנתה מהבנק נדרש – כתנאי מקדים והכרחי – לעשות ביטוח משכנתה. ביטוח זה כולל שני מרכיבים: ביטוח חיים למשכנתה לכל הלווים וביטוח מבנה לנכס הנקנה באמצעות אותה הלוואת משכנתה.

ביטוח חיים למשכנתה לא נעשה כדי לשמור על הכנסת המשפחה במות המפרנס העיקרי (כמו בביטוח חיים רגיל, הידוע בכינויו “ביטוח ריסק”). זאת, אף כי בביטוח חיים למשכנתה אפשר להחליט לבטח בסכום גדול יותר מן הדרוש כדי שהעודף יסייע למוטבים במקרה של מות המבוטח. אך ככלל, ביטוח חיים למשכנתה נעשה כדי לשמור על זכויות הבנק אם ימות אחד הלווים, שהרי במקרה כזה יוכל הבנק לדרוש מחברת הביטוח לשלם את המשכנתה. גם בני המשפחה יצאו נשכרים משום שלא יצטרכו להמשיך לשלם את תשלומי המשכנתה במות הלווה. הם יקבלו את הנכס בלא לשאת בתשלומי משכנתה.

לעיתים עלולות חברות הביטוח להערים קשיים או אף לסרב לבטח כאשר מדובר באדם הסובל מ”מוגבלות מקצרת חיים” (או מבעיות בריאות אחרות) ורוצה לעשות ביטוח חיים למשכנתה. לכן חשוב שתבחרו ביועצי ביטוח מקצועיים אם יש אילוץ לרשום שני בני זוג כלווים, אך אחד מהם קיבל מחברת הביטוח סירוב לבטחו. המומחים יוכלו לעמוד לימינכם ולוודא שלא יחסר לכם שום מסמך רלוונטי ולא יצוינו פרטים מיותרים. והעיקר – מומחי הביטוח יסייעו לכם לוודא שכל פרט רלוונטי יצוין במסמכים אם היעדרו עלול לפגוע בכם בהמשך לכשייווצר מצב שבו תרצו למצות את זכויותיכם.

ומה באשר לביטוח מבנה למשכנתה? ביטוח זה נעשה כנגד מצבי נזק רבים – העלולים להיגרם מסיבות שונות – כדי לשלם עבור הקמתו מחדש של בית שנחרב כליל או עבור שיפוצו של בית שניזוק. כך יימנע מצב של ביצוע תשלומי משכנתה על נכס שערכו ירד או שאי-אפשר להתגורר בו עוד. בכל מקרה כדאי לבדוק בעזרת אנשי מקצוע מומחים את עלות הקמתו מחדש של הבניין לצורך הביטוח (“כינון הנכס”, בלשונם של אנשי המקצוע) לפי הסכום הנכון מבחינתכם: הערכת השמאי או סכום ההלוואה. עוד כדאי לבדוק את סעיפי הביטוח האפשריים (שתקצר היריעה מלפרטם כאן) ולהוזיל את הביטוח באמצעות הערכה של פוטנציאל הנזק הריאלי בנסיבות העניין. ניתן אפילו להתמקח עם חברת הביטוח על גובה ההשתתפות העצמית כדי לחסוך כסף רב. והכול, בהתחשב באפשרויותיכם ובסיכוניכם.

חשוב שתדעו כי תנאי ההלוואה עודכנו בחלקם לפני זמן לא רב באופן שיש בו כדי להיטיב עם הלווה. לדוגמה, ביטוח חיים למשכנתה ניתן בחינם מהשנה השלוש עשרה ואילך בכפוף לתנאים מסוימים (במקרים המתאימים). גם ניתנה אפשרות גמישה לקנות פוליסת ביטוח חיים למשכנתה בחברה אחת ופוליסת ביטוח מבנה למשכנתה בחברה אחרת. האם אתם יודעים שכיום אין שום חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתה או ביטוח מבנה למשכנתה דווקא דרך סוכנות הביטוח מטעם הבנק כמבטחת שעשויה להיות יקרה? אומנם בתנאים מסוימים אפשר להסתמך על הסדר של הבנק עם חברת ביטוח כלשהי לעניין זה. כך אפשר לחסוך זמן רב הודות למעורבות הבנק ולהתנהלותו מול חברת הביטוח במקומכם לפחות לעניין מסירת הפרטים. אך אפשר גם לעשות באופן עצמאי וגמיש ביטוח משכנתה זול יותר הכולל ביטוח חיים למשכנתה וביטוח מבנה. למשל, לבטח בחברת ביטוח גדולה היכולה לתת מחיר זול יותר או לבטח באמצעות סוכני ביטוח המודיעים לעיתים על מבצעים שונים שכדאי לבדוק את תנאיהם. כיום אפשר וכדאי להשוות מחירים ולעשות סקר שוק בזעיר אנפין גם בעניין ביטוח משכנתה כדי להוזיל באופן ניכר את פוליסות הביטוח בדרכים שונות (הנחה זו או אחרת או ביטוח חלקי המתאפיין בנטילת סיכון מסוים). אפשר גם להרחיב באופן ניכר את הכיסוי הביטוחי בדרכים רבות ושונות שחלקן אפשריות רק דרך חברת ביטוח ולא דרך הבנק. אנשי מקצוע מתאימים יוכלו לתת לכם באופן פרטני את העצה הטובה ביותר מתוך שלל האפשרויות הקיימות בהתאם לנסיבותיכם האינדיבידואליות. והכול – כדי לוודא כי מסלול הביטוח העדכני למשכנתה ייבחר בהתאמה אופטימלית ליכולותיכם ולצורכיכם, כדי להוזיל את הביטוח וכדי למנוע כפל ביטוח. זאת, הן באמצעות הגדרתם של תנאי הביטוח ההתחלתיים (לרבות ריביות והצמדה למדד) וקביעת העמלות בכל תרחיש אפשרי (ובפרט פירעון מוקדם), הן באמצעות השפעה רבה ככל האפשר על מחיר הביטוח מפעם לפעם באופן שוטף.

ביטוח בריאות

רמתה של הרפואה הציבורית בישראל הינה מן הגבוהות ביותר בעולם המערבי ובמדינות המפותחות. זאת, אפילו בהשוואה למדינות אירופה הנחשבות למדינות רווחה. הדבר בא לידי ביטוי לא רק ברמת השירות ובאיכותו של כוח האדם, שלעיתים לא רחוקות אינה נופלת מאיכותו של כוח האדם במגזר הפרטי. רמתה של הרפואה הציבורית בישראל משתקפת גם בזמינותם של התורים. יתרה מזו, לא פעם ולא פעמיים כבר אירע שהתור לקבלת שירות רפואי (בדיקה או טיפול) במגזר הציבורי נמצא קצר מן התור לקבלת שירות זהה במגזר הפרטי, אם כי ברור שאין מדובר בכל השירותים ובכל הטיפולים.

מדינת ישראל רואה חשיבות רבה בסיפוק הצורך לאפשר לציבור נגישות לשירותי הבריאות המעולים של הרפואה הציבורית בישראל. המדינה אף קבעה כי יש לנקוט צעדים כדי לוודא כי לכל אזרח יהיה ביטוח בריאות. אך סל הבריאות העכשווי אינו כולל טכנולוגיות יקרות רבות והרבה תרופות יקרות שחלקן עשוי להציל חיים. לכן כדאי מאוד לקנות פוליסה של ביטוח בריאות שתיתן כיסוי ביטוחי לעניין הטכנולוגיות והתרופות האלה. עלותו החודשית של הטיפול באמצעותן יכולה להגיע לעשרות אלפי ש”ח או אף למאות אלפי ש”ח.

הרפורמות בתחום הבריאות נועדו למנוע כפל ביטוח בתחום ביטוחי הבריאות, וכפועל יוצא מכך – להוזיל את דמי הביטוח. לשם כך, הרפורמות לא באו רק כדי לאסור את מכירתה של פוליסת ביטוח בריאות למי שכבר רכש פוליסה דומה. הרפורמות באו גם ליצור ברירת מחדל שעניינה מעבר אוטומטי מפוליסת ביטוח בריאות פרטי לפוליסת שירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים. ליתר דיוק, ברירת מחדל זו נועדה למנוע מצב של כפל ביטוח – של ביטוחי הבריאות הפרטיים ושירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים – שבו אפשר לנצל רק אחד מהם. ייתכן כי לאנשים שונים יהיו סיבות טובות לבחור בברירת המחדל (באמצעות הימנעות מפעולה או באמצעות הצטרפות להסדר למי שאין הרפורמה חלה עליו). לאחרים אולי יהיו סיבות טובות להעדיף פוליסות הנותנות כיסוי מקביל או חופף (לפחות בחלקו) לזה של ביטוח הבריאות הממלכתי ושירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים במקום ברירת המחדל של כיסוי ביטוחי משלים. גם בעניין זה רצוי לפנות אל צוות מומחים שיוכל לעזור לכם לדעת אם הרפורמות חלות עליכם ולהבין את השפעותיהן של הרפורמות בתחום הבריאות על מחיר הביטוח (ושיעור ההנחות האפשריות שתוכלו לקבל לטווח קצר ולטווח ארוך) ועל איכות השירות הרפואי. כך תדעו גם מה המצבים שעשויים להיווצר עקב הרפורמה אצל המבוטחים שיישארו לקוחותיהן של חברות הביטוח הפרטיות המוכרות ביטוח פרטי ואצל אלו שיבחרו בביטוח הניתן כחלק משירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים. כך תוכלו לקבל החלטה מושכלת ולדעת אם כדאי לכם לנצל את האפשרות להישאר מבוטחים בפוליסה המקורית או לשנות את ברירת המחדל שהוחלה עליכם. חשוב לזכור כי הזמן שניתן לעניין זה הינו מוגבל, ולכן כדאי לכם להיעזר במומחים גם כדי לקבל החלטה מהירה מספיק בעניין זה.

הרפורמות גם באו ליצור כיסוי ביטוחי בסיסי אחיד (המאפשר השוואת מחירים ותחרות) לעניין תרופות וטיפולים שאין להם כיסוי ביטוחי בביטוח הבריאות הממלכתי או בביטוחים המשלימים. עם זאת, אפשר להוסיף פוליסות שונות בתנאים שונים – כהשלמה לשירותי הבריאות הנוספים או בלא קשר אליהם – בצד הביטוח הבסיסי האמור. יש לציין כי עשיית ביטוח בסיסי זה (בשלמותו או בחלקו, לפי נסיבותיו האינדיבידואליות של כל מבוטח) הינה תנאי מקדים לכל תוספת כיסוי ביטוחי. כדאי לוודא שמומחים בתחום זה יוכלו להבהיר לכם היכן אתם עומדים מבחינה זו של עמידה בתנאי האמור, ומה עליכם לעשות כדי לשדרג את הכיסוי הביטוחי הרפואי שלכם.

מומלץ לכל אדם לרכוש פוליסות מתאימות של ביטוח בריאות משלים המביא בחשבון את השינויים בתחום הבריאות ואת צרכיו המיוחדים הפרטניים של כל מבוטח באופן אינדיבידואלי נוסף על הכיסוי הביטוחי (בעיקר לעניין ביטוח ניתוחים) של פוליסות הבריאות האחידות. והכול – בלא כפילויות ביטוח (ככל האפשר).

מטרה נוספת של הרפורמות היא הורדת מחיריהם של ביטוחי הבריאות גם על דרך הגברת הגמישות והמודולריות של הביטוחים השונים כך שאפשר לקנות מרכיבים שונים של פוליסות הביטוח הרפואי מגורמים שונים (למשל, מחברות ביטוח שונות). הדבר יכול להגביר את התחרות ולהוזיל את המחירים ברובדי ביטוח שונים. גם כאן כדאי להיעזר באנשי מקצוע לצורך הבהרת גדרו של כל רובד ביטוחי והחלטה איזה כיסוי ביטוחי כדאי לרכוש אצל איזה גורם מבטח.

ביטוח מנהלים

כידוע, לא כל אדם חושב בכל עת על מגוון המצבים הגדול אשר בהם ייבצר ממנו לעבוד למחייתו כפי שהתרגל לעשות כל ימיו. הדבר יכול לקרות עקב זיקנה או הגעה לגיל פרישה, עקב אובדן כושר עבודה או עקב מחלה ואף עקב מוות. אין לדעת מתי יקרה אחד מן המצבים הרבים האפשריים האלה. לפיכך, בשל הסכנה שביום מן הימים יתרחש אירוע שיהיה בו כדי לאלץ אדם להפסיק לעבוד בוטחו עובדים רבים בביטוח מנהלים, ביטוח שעבר תמורות רבות. פוליסת הביטוח הידועה בשם “ביטוח מנהלים” נמנית במקורה עם מסלולי החיסכון לפנסיה בישראל (קבלת קצבה חודשית למן ההגעה לגיל הפרישה) בצירוף ביטוח חיים ואופציה להוספת ביטוח כנגד אובדן כושר עבודה ועוד ביטוחים כנגד תרחישים שונים, בבחינת מועט המחזיק את המרובה. התמורות שחלו בתחום ביטוח המנהלים השפיעו רבות על האפשרות לעשות ביטוח זה ועל תנאי הביטוח והאופציות השונות בעניינו. הרבה עניינים נחתכים ונקבעים לפי זמן תחילתו של ביטוח המנהלים וזמן כניסתה של רפורמה זו או אחרת לתוקף. כדאי מאוד להיעזר באנשי מקצוע המכירים את המצבים והאופציות הנוצרים בכל אחד מן התרחישים האפשריים כדי למצוא באופן פרטני פתרונות ביטוח אופטימליים בהתחשב במצבכם ובמאפייניכם האישיים.

לפני זמן לא רב נקבע כי רק לשכיר שמרוויח פי שניים מן השכר הממוצע במשק – או לעצמאי שכבר הפקיד סכום מסוים בקופת ביטוח המנהלים – מותר להפקיד כספים לקופה של ביטוח מנהלים. אך גם אם אינכם מרוויחים שכר כאמור, לא בלתי אפשרי כי דווקא מאפיינים שונים של ביטוח המנהלים הם המתאימים לצורכיכם בהשוואה לכל שאר מסלולי החיסכון לפנסיה. בכל מקרה אפשר לנצל את האפשרויות השונות הגלומות בפוליסות עצמאיות ואולי לחסוך חלק מדמי הניהול (ששיעורם נקבע עד תקרה מסוימת) הנגבים ממבוטחים בביטוח מנהלים. חשוב לזכור כי גם בתחום ביטוח המנהלים רפורמות בשוק הביטוח הביאו לדרישת שקיפות אצל הגורמים המבטחים. כלומר, חלה חובה לאפשר למבוטחים לדעת מהו שיעורם של דמי הניהול ומה מחירו של כל מרכיב ביטוחי. אין צורך לומר שהדבר קידם את התחרות בשוק ואת האפשרות להתמקח ולהוזיל עלויות. חברת מומחים הבקיאים בנושא תוכל לייעץ לכם מה לשאול ומה עליכם לדעת, וכך תוכלו להתייעל ולהוזיל את דמי הביטוח.

ומה באשר למי שכבר יש לו ביטוח מנהלים? האם כדאי לו לעבור לקרן פנסיה או שמא להישאר מבוטח באמצעות ביטוח מנהלים? בהתחשב באפשרות לעבור מחברת ביטוח אחת לאחרת במודולריות של מרכיבי הביטוח – האם לבעל ביטוח מנהלים כדאי לעבור לחברה אחרת או להישאר בחברת הביטוח העכשווית? האם כדאי להישאר במעמד של מבוטח בביטוח מנהלים כמות שהוא או להישאר מבוטח במסגרתו אך לרכוש מרכיבים נוספים מסוימים שלו באופן עצמאי או שמא כדאי להעדיף קרן פנסיה או קופת גמל בתנאים אלו ואחרים? האמת ניתנה להיאמר שהתשובה על שאלות סבוכות אלו תלויה בגורמים רבים, לרבות התנאים שמציעה כל חברה, וכמובן זמן ההצטרפות אל הסדר הביטוח. והכול – בהתחשב בתמורות הרבות שחלו בתנאי הפוליסה של ביטוח מנהלים (ולא כאן המקום לפרטן). אצל מומחי ביטוח תוכלו לקבל את כל המידע ואת כל הייעוץ כדי להתמצא במבוך האפשרויות והאותיות הקטנות בתנאים שנוצרו (לרבות הבטחת שיעורה של הקצבה, שינויים במצב הרפואי, המשכיות הביטוח, דמי ניהול ותקופות המתנה) ולקבל מענה אופטימלי על צורכי הביטוח האינדיבידואליים שלכם באופן פרטני.

ביטוח פנסיוני

מי מאיתנו לא חשב על ימי הזיקנה ואובדניה, ימים אשר לא תמיד הכול חפצים בהם, ובפרט כשמדובר בתחושות של שחיקה פיזית או נפשית אצל אדם בצד תחושתו הנוראה כי אין הוא נחוץ עוד. עם הגיל באות לא רק מחלות ומגבלות שונות המגיעות באופן טבעי – וכרוכות בהוצאות לא מעטות במקרים רבים ובמצבים רבים – אלא גם ירידה בתפקוד הכללי. הירידה במוטיבציה לעבוד או עייפות החומר או התחושה של רוויה מסוימת הבאה עם תחושת סיפוק מוצדקת יכולות להיות טבעיות ובריאות לאחר קריירה אינטנסיבית עתירת הישגים ומועילה, ובלשונם של אנשים עתירי ניסיון: “בזמן כלשהו צריך לדעת לשים קו”. אך השחיקה הנפשית והשחיקה הפיזית עלולות להיות נחלתם של אנשים רבים אשר נתקעו מטעם כלשהו במקום עבודה שאין הם אוהבים ובעבודה שמעולם לא רצו בה. לכל אורכם של חיי העבודה שלהם – בעצם, רוב חייהם הבוגרים – מחכים אנשים אלו בכיליון עיניים לרגע הפרישה לגמלאות.

כך או כך, כדי להקדים תרופה למכה ולחסוך כסף לימים קשים הן מבחינה פיזית הן מבחינה מנטלית, ישנן תוכניות חיסכון ייעודיות שונות לקופת פנסיה. נוסף על ביטוח המנהלים (המוגבל כיום באפשרות ההצטרפות אליו גם אם אכן כולל הוא יותר ביטוחים כנקודת מוצא), ישנם אפיקים נוספים של ביטוח פנסיוני המאפשרים לדאוג לימי הסגריר של הזיקנה. מדובר בקרנות הפנסיה ובקופות הגמל. רפורמה בתחום קרנות הפנסיה וקופות הגמל הביאה להגדלה ניכרת של מספר אפיקי ההשקעה ולגיוון רב יותר של האפשרויות לעשות בחירות מושכלות שונות בכל הקשור להסדרי פנסיה ולקופות גמל. הרפורמה גם חיזקה את דרישת השקיפות ככל שאמורים הדברים בדמי הניהול. חלק מן המסלולים מוכרים וידועים ואפשר לבחון את התשואה שהניבו. נוצרו גם מסלולי השקעה חדשים. למשל, מסלולי השקעה בנכסים סחירים בלבד ומסלולי השקעה צמודי מדדים ועוד מסלולים. מסלולים אלו הינם זולים יותר לעניין דמי הניהול, שגם יותאמו לצביונו של אפיק ההשקעה. יתרה מזו, השקיפות בדמי הניהול גברה עד כדי כך שיש חובה שנתית לדווח מראש (בתחילתה של כל שנה) מה יהיה שיעורם המרבי של דמי הניהול. העיקר הוא הגדלתו של מרכיב הבחירה מתוך שקיפות וזמינות רבות יותר, וגם מתוך גמישות רבה יותר המאפשרת לשלב בין מסלולי השקעה שונים בעלי צביון שונה בתכלית.

רפורמה בעלת השפעה ניכרת על אפשרויות הבחירה בביטוח פנסיוני לא פסחה על קופות הגמל. אפשר לקבל אף בקופות הגמל (בתנאים מסוימים) גם ביטוחים שונים כגון ביטוח חיים וביטוח כנגד אובדן כושר עבודה. יש בכך כדי להגדיל את התחרות ואת ההיצע משום שהכיסוי הביטוחי אשר קופות הגמל יכולות להציע דומה הרבה יותר למה שיכולות להציע חברות הביטוח. זאת ועוד, קופות הגמל שעמדו בתנאים הנדרשים לעניין מכירת ביטוח חייבות (בין השאר) לפעול בשקיפות ולהודיע לכל לקוח על כל מקרה של כפל ביטוח שנוצר עקב רכישת הביטוח דרך קופת הגמל.

כללו של דבר, המגמה של האחדה, נגישות למידע ושקיפות בשוק קופות הפנסיה אינה גורעת הרבה מן הקושי העכשווי להתמצא בכל התרחישים האפשריים ולהתאים באופן פרטני לכל מבוטח את מסלול הפנסיה האינדיבידואלי המתאים למצבו, לאפשרויותיו, לאילוציו ולתוכניותיו. לכן כדאי מאוד לשאול בעצתם של אנשי מקצוע מומחים שיוכלו להוביל בבטחה כל לקוח אל מסלול הפנסיה האופטימלי עבורו בהתחשב במכלול נסיבותיו ותנאיו האישיים.

ביטוח אובדן כושר עבודה

אנשים רבים בגיל העבודה הנמצאים בשיא כוחם וכשירותם לא תמיד רואים את הנולד ולא תמיד מודעים לעובדה המצערת כי לא לעולם חוסן וכי אין לדעת מה ילד יום. יש שאדם צעיר ובריא, הנהנה מיכולת תפקוד מלאה וחושב שכך צריך להיות וכך גם יהיה תמיד, נפגע ונאלץ לשבות מעבודה לתקופה ארוכה או שהופך הוא לנכה לצמיתות עקב פגיעה רפואית (פיזית או אף נפשית), מחלה או תאונה ושאר אסונות ומקרים רעים. אדם זה לא רק מתייסר מאוד עקב האירוע הטראומטי שבגינו אין הוא יכול עוד להרוויח את לחמו ולהתפרנס בכבוד כפי שהתרגל. במצב הדברים שנוצר הוא גם אנוס להוציא כסף רב כדי לממן הוצאות רפואיות והוצאות טיפול, ניידות ונגישות (ולעיתים אף שיפוץ דירה והרחבת כניסות), רכישת עזרים רפואיים ועוד הרבה הוצאות כבדות הנגרמות במצבים האלה. כדי למתן את השפעותיהן הקשות של התפתחויות כאלה באו ביטוחים כנגד אובדן כושר עבודה. יש לציין כי הדברים האמורים יפים לעניינו של כל אדם, אך חשיבות יתרה נודעת לביטוח זה כאשר מדובר בעצמאי שהינו מפרנס יחיד (או עיקרי) במשפחה עם ילדים. זאת, בין שמדובר בעוסק מורשה ובין שמדובר בעוסק פטור.

ביטוח כנגד אובדן כושר עבודה הוא כיסוי ביטוחי המאפשר לאדם שכושר עבודתו נפגע בשלמותו (או בחלקו) בשל תאונה או מחלה לקבל קצבה חודשית בשיעור מסוים מהכנסתו ולהמשיך לחיות כפי שהיה רגיל, פחות או יותר. והכול – למרות המצב החדש שנוצר ומביא עימו לא רק סבל, אלא גם נטל כלכלי של הוצאות חריגות כאמור. יש לציין כי הודות לרפורמות הביטוח שבאו (בין השאר) להביא להוזלת מחיריהן של פוליסות הביטוח ישנם מספר מסלולי ביטוח בגין אובדן כושר עבודה. זאת, החל במסלול בסיסי וכלה במסלול מורחב ומקיף המאפשר תנאים טובים יותר ומגדיל את סיכויי הצלחתה של התביעה. המסלולים מאפשרים כיסוי ביטוחי שונה בגין אובדן כושר עבודה. לכל כיסוי ביטוחי בכל מסלול יש מחיר שונה, כמפורט בפוליסות הביטוח בכפוף לחריגים שהותר לחברות הביטוח לקבוע בפוליסות.

ראשית חוכמה, לפני רכישת כיסוי ביטוחי כנגד אובדן כושר עבודה מומלץ לוודא כי לא ייווצר עקב כך כפל ביטוח. כלומר, יש לברר אם כבר נרכש כיסוי ביטוחי הולם ומספיק במסגרת ביטוח אחר שנרכש בעבר, כמו למשל במסגרת קרן פנסיה או ביטוח חיים או ביטוח מנהלים. עוד יש לבדוק מה השפעתו של מרכיב הביטוח הזה כנגד אובדן כושר עבודה על מחיר הכיסוי הביטוחי שכבר נרכש כאמור.

חשוב שתדעו כי גם תחום הביטוח כנגד אובדן כושר עבודה עבר רפורמה שהניבה האחדה של תנאי הביטוח, פשטות ובהירות רבות יותר של תנאי הביטוח, גמישות בבחירת סוג הכיסוי הביטוחי, היקפו ומרכיביו, וכן שיפור תנאי הביטוח והגברתה של התחרות בשוק. עקב כך ישנה אפשרות להוזיל מחירים משום שנוצר בסיס להשוואת מחיריהן של פוליסות ביטוח. למרות זאת, כדי לעשות בצורה אופטימלית ביטוח כנגד אובדן כושר עבודה עדיין צריך להיות איש ביטוח היכול להבין מה כולל כל כיסוי ביטוחי ולמי הוא מתאים. זאת, בין שמדובר בכיסוי בסיסי בין שמדובר בפוליסה מקיפה המאפשרת לקבל כיסוי ביטוחי רחב הרבה יותר.

ביטוח תאונות אישיות

ראינו כי ביטוח בגין אובדן כושר עבודה מבטיח לאדם שנפגע קצבה חודשית בשיעור מסוים מתוך הסכום שהיה רגיל להרוויח קודם שנפגע. לעומת זאת, ביטוח תאונות אישיות נועד להבטיח אך ורק סכום כסף הניתן באופן חד-פעמי בשיעור מסוים (הזהה לשיעור הנכות שנקבעה למבוטח) מתוך סכום מוסכם שנקבע מראש בתנאי הפוליסה. הסכום האמור ניתן לאדם שנפצע (או לשאיריו של אדם שמת) באופן פתאומי, בדרך כלל בתוך תקופה מסוימת מאז שהוא נחבל באופן בלתי צפוי. כמו למשל מי שעבר תאונה אישית פתאומית באירוע חד-פעמי ובלתי צפוי בבית או במקום העבודה – או אפילו ברחוב – או שהוא נפצע בשל פעילויות ספורט מסוימות או שהוא נפגע בשל מצב מלחמה או חווה פיגוע טרור. הדבר נעשה כדי לאפשר לו להתמודד עם השפעותיו של נזק פיזי קשה עקב אירוע חד-פעמי ופתאומי כאמור שגרם למוות או לנכות או לשברים או לכוויות או לאשפוז או אף לצורך בזמן החלמה מסוים.

מומלץ מאוד לבדוק בעזרת איש מקצוע מומחה אם יש השלכות להכנסות נוספות מסוימות או אם כפל ביטוח יכול להניב כפל קצבה בלא להכביד מדי מבחינה כלכלית, מה גם שייתכן כי כפל ביטוח במקרה זה יקצר את תקופת ההמתנה לפני כניסת הביטוח לתוקף או אף ייתר אותה. יש לציין כי בדרך כלל הסכום המגיע למבוטח בגין פוליסת ביטוח תאונות אישיות אינו מושפע כלל מתשלומים אחרים שמבוטח זה מקבל עקב אותו אירוע בגין פוליסות ביטוח אחרות שרכש. זאת ועוד, כדאי לדעת כי בביטוח תאונות אישיות מצב של כפל ביטוח יכול להביא לכפל תשלום ואף למעלה מזה, שהרי מספר הפוליסות זהה למספר הפעמים שאפשר לקבל פיצויים לפי תנאי הפוליסות.

גם בתחום ביטוח זה חלו רפורמות שעניינן הסדרת רכישתו של הכיסוי הביטוחי הזה, הרחבת גדר המונחים “תאונה” ו”נזק” שנגרם בשל תאונה, וכן האחדת הפוליסות כך שההשוואה ביניהן תהיה קלה הרבה יותר. אך מומלץ ביותר להיעזר במומחי ביטוח מקצועיים ומנוסים כדי לקבוע את דרך הפעולה המומלצת. זאת, בהתחשב בנתוניכם האינדיבידואליים ובנסיבותיכם האישיות ובביטוחים שרכשתם (וחשיבות רבה נודעת לתאריך שבו נכנסה פוליסת הביטוח לתוקף).